買住宅火險 看清細節
依據內政部消防署統計，99年建築物火災發生次數高達1,459次，其中住宅發生火災次數為861次，占所有建築物火災59.01%。金管會建議，民眾應該善用住宅火災保險，來移轉火災的風險。
萬一自家住宅或鄰近房屋發生火災，可能導致建築物損失，以及第三人體傷、死亡或財物損害，住宅火災保險可以保障住家財產安全，以及移轉因住宅火災導致第三人體傷、死亡或財物損害應負的賠償責任。
民眾於購買住宅火災保險商品時，建議先瞭解保障內容及相關規範。
首先，在保險標的物，包括房屋以及房屋裡面的動產。房屋包括建築物內的中央空調系統設備、電梯、水電衛生設備、建築物裝潢及公共設施等；至於動產，包含家具、及其他放在房屋內供生活起居所需的物品。
其次，住宅火險不只是保火災，還包含因閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、車輛碰撞等危險事故所致的損失。不過，颱風及洪水、地層下陷、山崩、土石流所致損失不在承保範圍內。
第三，保險金額：建築物保險金額，是以重置成本為基礎，而建築物的重置成本包含建築物本體造價及裝潢總價，一般而言都會低於房價。
至於動產部分，保戶購買住宅火險之後，動產就納入保障，不過，保險金額為建築物保險金額的三成，最高以50萬元為限。對於珠寶、首飾及古董、畫作等藝術品以及有價證券等不予承保，為避免理賠產生爭議，民眾最好妥存單據及照相存證。
第四，如果民眾不足額投保，也就是說，民眾所投保金額低於重置成本的60%，則保險公司將採取比重分攤。例如房子的重置成本應該有500萬元，但民眾只買了200萬元住宅火險，如果發生火災，總共損失100萬元，保險公司將只賠100萬元的五分之二，也就是40萬元。
【經濟日報╱文／李淑慧】
住宅火險保障期 看清楚
台中市夜店大火造成重大傷亡，金管會8日提醒民眾注意投保住宅火險，投保時屋內的動產，最好拍照存證，還有房子買賣過戶期間，火險保障期限是房子所有權移轉後三個月內，要留意保障期間問題。
根據內政部消防署統計，99年建築物火災發生次數高達1,459次，其中住宅發生火災次數為861次，占所有建築物火災的59%，金管會提醒民眾可藉由投保住宅火災保險，移轉可能風險。
金管會保險局副局長吳崇權表示，民眾在購買住宅火險商品時，最好先了解商品的保障內容及相關規範，以維護自身權益，尤其要注意下列可能的爭議事項。
包括投保住宅火險時，除保障建築物本身外，屋內的動產也在保障範圍內，投保建築物火災保險後，即自動享有建築物內的動產基本保障，但保險金額為建築物保險金額的30%，最高以新台幣50萬元為限，並以實際價值為理賠基礎。
而且對於珠寶、首飾及骨董、畫作等藝術品，以及有價證券等是不保的，為避免理賠時產生爭議，民眾最好妥善保存單據，並照相存證。
還有，最近不動產交易活絡，民眾投保住宅火險的房子，如果有要移轉所有權時，要注意保險保障期間的問題。
吳崇權說，對於保險標的物所有權移轉，除當事人另有約定外，保險契約效力，是從保險標的物所有權移轉的次日中午12時起屆滿三個月時，即行終止。
房子的買方如果仍享有原保險保障，應徵得原被保險人同意向保險公司辦理被保險人變更，以維護自身權益，並注意保險期間問題。
除此，民眾也要留意不足額的理賠規定，吳崇權說，民眾投保的保險金額，如果低於事故發生時建築物重置成本的60%時，保險公司理賠時，只會按保險金額與該重置成本60%的比率，負賠償責任。
至於建築物內的動產，如果其保險金額低於事故發生時的實際價值者，保險公司僅按保險金額與該實際價值的比率，負賠償責任。因此，民眾投保時應審慎決定保險金額，以免危險事故發生後，因認知不同而衍生爭議。【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】
住宅險不足額承保 保障縮水
隨銀行要求新承作房貸戶必須加保住宅險，國人投保住宅火險、地震險比率已達28.38％，但普遍存在保額不足額的情況，產險業者指出，若保額未達重置成本6成，將被視為是不足額投保，理賠也會因「責任分攤」，讓理賠金額打折扣。
美亞產險總經理蔡漢凌指出，傳統火險若是不足額投保，損失發生時，將會以比例賠償機制計算理賠金額。
以重置成本500萬的房屋為例，足額投保金額應為300萬元，但若投保保額為200萬時，理賠比率將以200萬元的投保金額除以足額投保金額（300萬元），再乘上投保保額200萬元計算，因此理賠上限為133萬元。
若是預算有限，又不想提高保額，業者建議，市面已經有數家產險業者推出「不受不足額投保比例賠償限制」的住宅綜合險保單，包含美亞產險、泰安產險。
以同樣重置金額500萬元，投保金額200萬元的房屋為例，房屋全毀時，可領取200萬元的足額理賠，保費也相對便宜。
除不動產的保障，產險業者也建議家具等動產可列入投保考慮，投保住宅火險前需注意契約內容，泰安產物保險公司曾憲章副理指出，投保住宅火險保險雖包含動產理賠，但以建築物保險金額30％，最高以新台幣50萬元為限。
國人在計算住宅火險、地震險投保金額時，可以每坪10萬元價位估算，建坪15坪的住宅，投保額度以150萬為宜。
美亞產險表示，市場常見的重製成本約每坪7.5萬元，若以每坪10萬元的投保金額投保，重建住宅時，還可貼補動產的損失。2011-04-28 工商時報 記者王立德／台北報導
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