問世間「債」為何物，直教人背負一生。舉凡學生貸款、現金卡借款、房屋貸款、各類信用貸款…，林林種種，不一而足。負債或許即將成為許多人一輩子的夢魘。
出生就背債 一輩子夢魘
財政部三月初才公告：截至二月底中央政府一年以上未償債務餘額及短期債務餘，合計達五兆一○二六億元，換算平均每人負擔債務二十二萬元。也就是說，爾今爾後，小孩一出生，就註定要背負相當的債務。
政府為提供弱勢家庭就學的機會，一九七六年起設置就學貸款制度。雖立意甚佳，但以申請學貸的私立大學生而言，一旦畢業就要背負幾十萬元債務，恐怕快樂不起來。
據統計，高中職以上學生申請就學貸款，九十九學年度達七十七萬七千人次，申貸金額二八一億元，總金額目前已逾一千六百億；學生逾期未繳比率已高達二位數。
除了學貸族，卡債族亦不遑多讓，截至一月底止，金管會銀行局統計，計有十八家金融機構辦理現金卡業務，已動用額度卡數約六十四萬張，整體現金卡放款餘額（含催收款）約新台幣四○六億元，整體逾放比率為百分之一點四五六，欠款的卡奴估計約九十二萬人，平均每人欠款六十萬元，每個月約五萬人因債務協商失敗而使信用破產。
地下融資業務（地下錢莊）等影子銀行體系亦非常盛行。地下信貸市場為信用不佳的貸款開啟一扇方便之門，但飽嚐高利貸苦果後，無力償還者，往往被逼得走投無路；傾家蕩產、甚至賠掉性命者實不勝枚舉。
更有銀行美其名為幫助青年成家，推出四十年的房貸。設若年輕人三十歲成家，還了四十年房貸，他將成名符其實的「屋奴」。
授信與申貸本是金融市場的活動，無可厚非，惟小至個人、企業、大至地方政府、國家都在交相舉債，日積月累，過度擴張的結果，就是以信用破產或危機倒閉收場。
往例斑斑，足為佐證。台灣地區曾於二○○五、○六年間發生卡債風暴，不僅「卡奴」負債累累、金融機構受傷慘重，台灣經濟成長動力也受拖累，金融從業人員與民眾均遭池魚之殃。歐債危機源於國家高度舉債，風暴仍未歇息，豈能不慎思乎。
工作難找、起薪又低，物價漲、都會區房價又貴，唉！許多年輕人不禁要喟嘆，命途多舛、生不逢時。
月光族、薪光幫比比皆是，從出生到七老八十都要舉債度日者可能與日俱增。有道是：理財先理債、無債一身輕，勿讓債務成為一輩子不可承受之重。
【聯合報╱李沃牆／淡江大學財務金融學系教授（金門金城)】
40年房貸 將會養成先消費後付款
延長房貸年限不是創舉，令人耳目一新的是貸款年限，一般平均還款年限是20年，銀行業者提出30年貸款時，就已經覺得一輩子都在還錢了，結果現在又推出40年貸款。
40年期房貸，每月還款減少4成，但利息相對增加。金管會昨天表示，法令上允許銀行推出40年房貸，但只准許首購族申辦，如果消費者是買第2棟房子（第二屋），就不能申辦40年房貸。
金管會銀行局說，40年房貸的期限很長，對銀行的還款風險也跟著拉長，因此銀行也有必要控管風險。例如，有銀行就規定，貸款人的年紀加上40年還款期限，不能超過75歲；換句話說，在35歲以前才能申貸40年期房貸，所以說，這是針對年輕族群提出的貸款方案。
老實說，這並沒有甚麼不好，充其量，就是讓買方多一種選擇，其實你要選擇7年還款也是可以，只是現在讓你可以多選，最長可以到40年。方案一推出之後，批評聲浪不斷，其實沒有那麼嚴重，因為還是可以提前清償，綁約期過後還是可以塗銷貸款，並非一綁就是40年。
住展房屋網的觀察，這個方案的問題在於，無形中引導是社會價值觀的改變，我們似乎逐漸要變成一個「先享受、後付款」的社會了，從信用卡及現金卡普的程度、到小額信貸的蓬勃發展，已經引導年輕人養成先消費再付款的習慣，結果是引發了卡債風暴；好不容易在這幾年逐漸平息下來，現在這個40年期房貸推出，不免令人憂心。
年輕世代在每個月的分期繳款之後，最後還剩下甚麼?
早期買房子都是以自有資金為主，觀念上，都是逼不得已才向銀行貸款，當然那時銀行利率偏高，民眾不願讓銀行賺利息也是主因；另一方面，銀行為了降低風險，貸款年限早期只有7年，後來才慢慢放寬為15年、20年。
最早期的七年房貸，就是要逼民眾趕緊存錢還錢，對背負房貸的民眾來說，就是辛苦撐過這七年，房子就是我自己的了。曾幾何時，時代的觀念改變了，向銀行借錢買房子十分普遍，不借錢還會被認為傻瓜，而且是愈借愈多愈久，讓民眾可以慢慢還錢，不用為了房貸而犧牲生活品質。
觀念沒有對錯，只是社會風氣移轉了，儲蓄存錢的重要性大不如前，先消費先享受的想法已經深植。尤其現在3C產品日新月異，新產品推出媒體大肆報導，吸引年輕人購買。當大家在感歎薪水跟不上物價時，卻可以看到人手一隻蘋果手機，台北商圈每個等待紅綠燈的路口，都可以看到有人提著LV包，不然至少也是coach包，年輕人可能陷入貸款人生而不自知，年輕世代在每個月的分期繳款之後，最後還剩下甚麼?
新聞提供：住展房屋網
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