房貸搭壽險 留愛不留債
房價高漲，民眾動輒背負數百萬元房貸，萬一家中經濟支柱發生事故，不僅經濟陷入困境，房子也因繳不出房貸面臨拍賣，讓家人流落街頭。
為了讓房貸戶更有保障，近年來各大銀行強打房貸壽險業務，以「留愛不留債」為訴求，鼓勵房貸戶辦房貸的同時，再花一筆小錢投保壽險，即可讓家人無後顧之憂。
目前台灣、合庫、第一、華南及彰化等銀行均與壽險公司合作，推出壽險房貸業務，提供房貸戶多一種選擇、多一層保障。
業者表示，市場競爭激烈，以往「陽春型」房貸壽險已經不夠看，保險公司提供的保障愈來愈多，保障內容不僅限於身故，還包括完全殘廢、全殘扶助、特定意外傷害身故、重大傷殘、重大傷殘安養費，及重大燒燙傷等。
業者解釋，其中較特殊的是「特定意外傷害身故保證金」，搭乘交通工具不同，理賠金額跟著不同，分為「1、2、3」；空中公共交通工具「3」、水上交通「2」，陸上交通則「1」。舉例來說，某甲投保的房貸壽險保額是500萬元，若因飛機失事而身故，保險理賠金額是500萬元的3倍，也就是1,500萬元。
保險類型及保費方面，業者表示，目前房貸壽險分「平準型」及「遞減型」兩大類，前者的好處是房貸清償後，仍可享有保障，但保費比較貴；後者則隨房貸餘額而遞減，保費較低。
業者解釋，房貸壽險不僅手續簡便、保額較高（動輒數百萬）、保費較一般保險便宜約三分之一；更重要是，保額1,500萬元以下免體檢，「真正的好處是發生意外時，家人不用流落街頭。」
但銀行業者提醒房貸戶，投保時要充分告知銀行自己的健康狀況；某銀行主管說，曾有客戶已病入膏肓，因未誠實告知健康狀況，身故後無法獲得理賠。【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】
挑選房貸壽險 打破4迷思
台灣人購屋熱持續加溫，但投保「房貸壽險」的比重卻少得可憐，據資料台灣約有95％貸款買屋，但僅約10％的人投保房貸壽險，相較國外房貸壽險70-80％市占率落差很大。
保險業者指出，現在房貸壽險愈來愈多元化，消費者可慎選適合自己的房貸壽險投保。
第一金人壽總經理林元輝指出，投保率低，主要是民眾對房貸壽險有4大迷思：1、是以為房貸壽險就是定期險，但房貸壽險的保費較定期險商品便宜5-20％，且許多銀行都有搭配房貸利率減碼，加上免體檢、保險額度從500-1500萬元不等，很適合房貸族。
第2個迷思是房貸壽險受益人是銀行，對家人沒幫助。但林元輝指出，房貸壽險最重要的目的是確保房屋貸款人身故或殘廢時，家人可以不必為房貸操心，房子更不會因付不出房貸而被拍賣，所以才會以銀行(要保人)為第一順位的受益人，讓這筆錢能專款專用。
他指出，其他壽險或定期險的理賠金有可能因為受益人有其他用途，而無法確保用來返還房貸。且若身故保險金還完房貸後有剩餘，就會給付給被保險人所指定的受益人。
第3個常見的迷思是房貸壽險可以買自己想要的額度就好，但其實房貸金額有多少，就應該購買多少額度的房貸壽險，且房貸期間有多久，投保的期間也應該一樣。如果投保不足額度或期間不足，保障的效力也會打折扣。
第4個迷思是任何人都可以當房貸壽險被保險人。林元輝說，房貸壽險的被保險人應該是繳交房貸者，並不一定是登記的屋主或住戶，女性貸款人房貸壽險保費較便宜，但仍應以房貸付款者為保險人，才能真正達到保障的目的。
房貸壽險主要有3種，包括平準型房貸保險、遞減型房貸保險和寬限期調整型房貸保險。以35歲男性、300萬元保額、20年期為例，若投保遞減型房貸保險，日保費頂多20-30元，不會造成太大的負擔。工商時報 記者魏喬怡／台北報導
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