未來民眾向銀行辦理房貸、信貸等業務，將不需再提供「連帶保證人」！立法院今(25)天三讀通過「銀行法部分條文修正草案」，要求銀行辦理自用住宅及消費性放款，不得要求借款人提供「連帶保證人」，可望減少「保」人變「呆」人的爭議。
金管會則是於晚間補充表示，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，雖然不得要求借款人提供連帶保證人，但在擔保不足額時，仍可徵提一般保證人，可是必須以強化信用條件為目的。
立法院院會今天修正通過銀行法部分條文，未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，以免民眾幫人作保卻遭銀行討債；但一般保證人並不受限制。
另外，銀行對於貸款求償時，應該先向借款人，若有不足才可以向保證人求償，保證人若有數人，應向各保證人平均求償；自用住宅放款及消費性放款保證契約的有效期間，自保證契約成立日起不得超過15年，但經保證人書面同意者，不受限制。
金管會說明，此案修正後，對未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，將有重大改變，包括自用住宅放款及消費性放款不得再使用連帶保證人制度，不論是否有足額擔保，均不得要求借款人提供連帶保證人。
而在保證人制度的限縮方面，已取得足額擔保時，也不得要求借款人提供一般保證人。銀行徵提一般保證人，限於對授信條件不足的補強，或借款人為強化自身授信條件，主動向銀行提供保證人的情形。
對保證人求償方式的改變，金管會說明，未來求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之，但為取得執行名義或保全程序者，就不在此限。
金管會也解釋，一般保證制度對於借款人取得信用有一定功能，是以立法上對於不足額擔保，及強化借款人信用取得貸款情形，所以仍容許利用一般保證制度。
金管會指出，立法通過後，銀行的營業模式將有所調整，對於自用住宅放款及消費性放款，未來不能再依賴連帶保證制度，而是應強化對借款人授信條件評估。
卡優新聞 記者 張家嘯
免連帶保人 「貸款人未必有利」
立法院三讀通過銀行法修正案，不過，不少銀行主管指出，修法通過後，銀行無法使用連帶保證人機制，對貸款人未必有利，因為如貸款人信用較差，可能須適用較高的貸款利率或貸不到足額貸款，反而增加負擔。
金管會官員昨天指出，銀行的房貸和消費性貸款不能再依賴連帶保證制度，須強化對借款人授信條件的評估。
不過，銀行主管指出，原先銀行法規定，若貸款人提供足額擔保時，銀行不能要求提供「連帶保證人」；但修正後的規定是：不論有無足額擔保，都不能徵取「連帶保證人」。也就是說，銀行過去在面對沒有足額擔保的人，可徵取「連帶保證人」，現在卻不行。
舉例來說，某甲的兒子在修法後要借錢買房子，兒子剛出社會，信用狀況沒有非常好，房子也不是足額擔保，某甲願意當「連帶保證人」以取得房貸，但是修正後的銀行法卻讓某甲沒有辦法當「連帶保證人」，銀行可能只好選擇不借款給某甲的兒子，或提高其貸款利率。
另外，這次修法後，銀行對於已取得足額擔保時，也不得要求借款人提供「一般保證人」。銀行主管指出，「連帶保證人」和「一般保證人」的意義不同，「連帶保證人」跟借款人的「責任」相同，銀行認為借款人可能無法還款，可直接向「連帶保證人」討債；但是，「一般保證人」是在銀行向貸款人要求還款後，求償不足時，才可以找「一般保證人」。
另外，這次也明定自用住宅放款及消費性放款的保證契約有效期間，不可超過十五年。銀行主管指出；銀行承作房貸，貸款期間最長可達三十年，若保證契約有效期間限縮為十五年，銀行未來承作放款也傾向縮短貸款期限，否則後面的十五年風險大增；但這樣會讓貸款戶每月房貸還款壓力提高。【聯合報／記者薛翔之／台北報導】
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