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趁年底購屋成家的民眾，目前走入銀行房貸的申辦階段，但又考量升息趨勢已定，心中產生不少疑慮，銀行房貸主管認為，民眾應依自身需求選擇有利的房貸，基本而言，則「一段式加碼」房貸較有利，銀行房貸主管並提出以下3類房貸，在未來的升息環境未必划算。
這3類房貸分別是：
一、選擇「月調」計息模式不划算：前年金融海嘯爆發，央行在短時間內大幅降息，銀行也開放房貸戶可免費申請「季調」計息改為「月調」模式，可即時反映央行降息、讓房貸戶減輕還款負擔。
然而，今年升息趨勢再起，日盛銀行消金部專案經理徐銘聰認為，相較於利率1季調整1次的「季調」模式，月調模式更容易反映升息走勢，房貸戶的利息負擔將比「季調」者提前承受。目前有些銀行的房貸專案，標榜利率超優，一般上班族皆適用，但徐銘聰提醒，仍應注意相關規定，若該專案採取「月調」模式，並不符合市場環境，長期下來不划算。
若是前年底由「季調」改為「月調」的民眾，元大銀行指出，不妨花個1,000元的手續費（依各銀行規定不同），向銀行申請換約，變更為「季調」模式較佳。
二、指數型房貸的優惠計息期間較短，未必划算：徐銘聰說，指數型房貸的特性是利率採「前低後高」模式，通常前2年屬於優惠計息階段，加碼幅度較低，依各銀行設計不同，普遍分為「前半年、第7至24個月起」，或「前1年、第2年起」等2種優惠計息階段，並在第3階段也就是第3年時，利率跳升較高。
但仍有銀行調整計息階段，在前1年就把2段優惠計息階段走完，房貸戶在第2年起就承擔第3階段的較高利率，比一般銀行房貸戶提早1年，如此一來未必划算，民眾申辦前一定要詳細比較。
三、短期內可清償，選擇利率遞減或固定型房貸不划算。行庫主管指出，因應未來的升息環境，不少銀行「利率遞減型」的房貸捲土重來，但民眾應該評估自身的借款型態，若3年至5年的短時間內可清償房貸，由於「利率遞減型」房貸的前期計價較高，因此選擇「前低後高」的指數型房貸較佳，而打算長期還款的民眾，則可以善用「利率遞減型」或「一段式加碼」房貸。
工商時報／記者馬婉珍／台北報導 
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