房貸商品五花八門，商品類型與利率容易讓人眼花眼花撩亂，專家指出，挑選房貸不單只看利率高低，還要考量自身的收入條件，以及合適的還款方式，才「借得歡喜、還得輕鬆」。
考量 1利率、2收入、3還款法
市場常見的房貸商品有6種類型；其中，以不同的利率計算方式可分為「指數型房貸」、「固定型房貸」、「遞減型房貸」。
「指數型房貸」目前最常見的操作模式，以國內主要行庫「定期儲蓄利率指數」作為調整房貸利率的標準，再依個案「加碼」計息，其利率計算公開透明，民眾可省去與銀行議價的麻煩，適合精打細算的貸款人。
「固定型房貸」不論市場利率如何變動，貸款利率維持事先約定的利率，最大的優點是不會隨著利率走揚、下跌有所變動，適合保守型的貸款人。
信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，目前銀行固定型房貸的固定利率期間約6~12月，之後就會變成機動計息，等於指數型房貸的計息方式。
「遞減式」不受歡迎
「遞減型房貸」前幾年房貸利率會比一般房貸利率高，達一定時間後，利率將逐年調降。此類商品須持續繳款5~7年才有明顯的省息效果，較不適合短期投資買賣房屋的貸款人。林以德表示，一般民眾對於前期利率較高的房貸商品接受度不高，此類商品較不受歡迎。
再從產品組合來區分房貸，分為「活用型房貸」、「理財型房貸」、「抵利型房貸」，組合型房貸主要為提供貸款人具彈性的理財方式。
「活用型房貸」及「理財型房貸」相似，皆為額度型房貸的運用。銀行業者指出，此類型房貸的還款本金可轉換成為循環額度，採隨借隨還，依貸款人實際動用金額按日計息，提供靈活運用資金，適合長期需資金調度的借款人。
「抵利型房貸」為加快償還本金的房貸商品，適合有多餘資金收入的貸款人。林以德指出，抵利型房貸除了一般貸款帳戶外，銀行會另外提供「房貸連結約定活存帳戶」，民眾每月固定支付房貸金額外，可將手邊多餘的資金存入房貸連結帳戶抵息，讓閒置資金發揮最大的效益，每月存款愈多，可抵扣的利息愈也多。
資料來源：《蘋果》採訪整理、各銀行 【黃怡樺╱台北報導】
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