房貸怎麼貸最划算？房貸族省錢三錦囊－我愛家

房地產買氣強強滾，房貸族究竟怎麼貸最划算？銀行主管建議，把握三大基本原則：評估央行貨幣政策、貨比三家不吃虧、仔細核算轉貸成本，就能省下不少利息支出。

銀行主管指出，「評估央行升息」就是當央行啟動升息循環時，選擇固定利率鎖住利息成本，比機動利率更來得省息；反之，若央行維持利率不變，或是啟動降息機制，機動利率會比固定利率更省「利」。

央行自去年6月底以來連續升息，今年下半年甚至還有加速升息的可能，因此房貸族可儘量選擇固定利率計息，避免利率像爬樓梯般，越墊越高。

其次，房貸商品記得「貨比三家不吃虧」，特別是善用政府推出的政策優惠房貸。

銀行主管指出，以目前政府推出的青年安心成家方案優惠房貸為例，最高貸款金額為500 萬元，前兩年利率僅1.55%，相當優惠，不過需符合相關資格，才能申貸；此外，不少銀行也自行推出優惠房貸專案，民眾可挑選最省息的專案。

最後則是「仔細核算轉貸成本」。銀行主管指出，民眾若有意進行轉貸，必須先確認自己目前的利率水準，另外，還得加上轉貸所付出的代價，特別是要精算到還清貸款前，每年適用利率，再決定要不要轉貸。

銀行主管說，房貸轉貸成本多如牛毛，，若銀行有綁約，甚至可能產生違約金；若沒有仔細核算一番，轉貸省下的利息，還不足以應付這些費用，不見得划算。因此，即使轉貸後適用的房貸利率較低，但加上林林總總的轉貸費用後不見得更優惠，建議民眾可透過網站的試算器，計算轉貸後省下的利息，和相關費用比一比後，再決定是否進行轉貸。

舉例而言，若申貸20年，房貸金額為500萬，原先房貸利率約為2%，本息攤還每月需繳付2萬5,295元，轉貸後可適用利率為1.8％，每月繳付2萬4,824元，20年總共省下11萬3,000多元。

若轉貸成本加總起來，甚至超過11萬以上，轉貸非但不能幫你省下利息支出，倒可能增加成本，自然不用再白忙這一場。【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

青年優惠房貸還有額度

為平抑房價，去年財政部主導號召八大公股行庫提供2,000億元額度的「青年安心成家」優惠貸款，目前利率前兩年為1.55%，第三年起為1.85%，提供20至45歲的首購民眾申請，每戶貸款上限為500 萬元。

目前至少還有1,500億元的申請額度，有需求的民眾可以把握機會。

第一銀行內部統計指出，申請青年安心成家專案的客戶，有高達六成以上的各戶群，都在央行非特定的管制區域。

且年齡集中在30至39歲，其次才是20至29歲間，與一般房貸近五成客層逾46歲來看，切中政府照顧青年成家的美意。

青年安心成家的專案，主要是優惠青年首購族，還款期限可拉長到30年，並享有3年的寬限期。

原本只有八大公股行庫承作，民營銀行也紛紛爭取額度承作，對青年族群買房有很大助益。

以優惠房貸額度最高500萬元，前兩年利率1.55%、第三年起1.85%的條件，相較於現行市場上的房貸利率動輒2%以上，萬泰銀行大略估算，房貸戶可以省下大約11.6萬元的利息支出。

由於大台北地區的房屋總價都動輒上千萬元，超過500萬元優惠的部分，銀行主管表示，可以搭配各家銀行其他的專案優惠利率，讓總利息支出能夠降至最低。

根據三商銀行統計，青年安心成家平均貸款金額約347萬元，僅有28%的客戶貸款金額超過500萬元、需再搭配其他房貸，而搭配其他房貸金額的平均數為254萬元。