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外銀拚了 抵利房貸殺到最低
匯豐率先點火 將首年加碼幅度殺到1.3個百分點 擴大授信目標 不管領人民幣還是港幣 都可認列收入
回應央行升息，外銀近期再推「抵利型」房貸搶市，昨日匯豐率先點火，除將首年加碼幅度殺到1.3個百分點，是這類商品利率最低者；此外，更將授信目標擴大到台商、台幹，不管是領人民幣還是港幣，申貸時都可認列收入。
央行6月宣布升息後，下半年持續升息機會大增，對貸款金額動輒上百萬的房貸戶而言，負擔也會逐季增加。看準房貸戶的「升息恐懼」，花旗、匯豐及渣打三間外銀，近期均力推抵利房貸，強調存款可抵貸款利息，搶客更陷入激戰。
以花旗為例，標榜「雙薪省利」，鎖定有兩份收入的雙薪夫妻，貸款可同時連結兩個約定帳戶，可達雙倍抵利效果。匯豐則以利率取勝，除目前利率是各外銀中最低之外，還搭配雙周繳，強調可提前償還部分本金，省息效果加倍。
利率部分，抵利型較一般型多出0.3個百分點。計息作法，如匯豐又分為階梯式、一段式兩種，階梯式首年加碼1.3個百分點、第二年加碼1.7個百分點、第三年起加碼2.1個百分點；一段式則加碼1.8個百分點，採機動計息。
以貸款金額800萬元、貸款年期20年為例，只要在抵息帳戶起存10萬元，貸款期間內，每月再存入3千元，實質利率就會低於一般房貸。此外，根據銀行業者試算，若能搭配雙周繳還款，省息效果將更明顯，最快可提前2年7個月還清房貸。
不過，抵利型房貸要「看人用」，並非人人都適合。銀行建議，尤以存款金額大、貸款不多的換屋族為佳；反之，一般民眾每月扣除家用支出，可儲蓄金額並不多，選抵利房貸反而得多付息，這時不妨選低利的指數型房貸，比較省息。
銀行業者也提醒，抵利型房貸雖號稱存款、貸款互抵，但實際作法上，銀行是先將房貸餘額扣除活存餘額，再計算貸款利息。換言之，銀行仍認定有存款利息，在申報所得稅時，房貸利息要先扣存款利息，免稅額度就會變少，也得留意。
中國時報 【黃琮淵／台北報導】 2010-07-06
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利率升 挑抵利房貸未必划算
外銀房貸一直以抵利型為主打，雖然抵利型可抵房貸利息，不過，其房貸利率比一般階梯式房貸高，銀行業者建議，房貸族在貸款前一定要算清最後應繳利息，以免沒省到息還多付房貸。
以往外銀抵利型房貸因不受央行房貸1.5％起跳限制，業者也紛紛推出低於1％超低利率吸客，不過，超低利率優勢在央行全面介入房貸市場後，外銀被迫調高利率，現利率至少1.81％起跳，比起一般階梯式1.5％起，至少利率就多了0.35％。
由於利率比一般高很多，因此，銀行業者提醒房貸族，除非房貸族有頭上有多餘的閒置資金，可長期放在銀行做為抵利之用，若無多餘資金就不適合抵利型房貸。
至於匯豐、花旗與渣打3家主要外銀的抵利型房貸優缺點，在利率部分，第一階段利率較優是匯豐的1.81％，而花旗利率較高，平均2.39％。
除了利率部分外，在利息折抵上，渣打最嚴，分全抵與半抵，若要全抵利率至少要再加0.4％。
相較於渣打在利息折抵設限，花旗與匯豐就較優惠，如花旗則祭出雙帳戶抵利，透過夫妻個別存款帳戶一同抵利，讓房貸戶在擁有財務獨立自主權的同時，又可加倍省息，加速償還貸款，由房貸戶自己掌握利率自主權。
而匯豐銀雖無雙帳戶抵利，但有雙周繳，透過靈活還款方式，幫客戶少掉利息，資用靈活且受到利率變動的影響相對低。
至於投資客部分，渣打較寬鬆只要非央行指定區域，貸款成數最高8成，其次是花旗，最高可達75成，而匯豐銀則全省適用，只要是投資客貸款成數一律7成。
工商時報 記者高佳菁／台北報導 2010-07-06
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