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年關借錢融資比一比！ 保單、房貸借款利率較低

景氣回春，根據人力銀行調查，今年有超過9成企業會發放年終獎金，平均1.4個月，較去年成長3成。只不過，面對要包紅包、以及馬上面臨小孩要繳學費的情況下，部分民眾還沒過年，就已經開始為資金籌措或周轉傷腦筋。

以目前常見的籌資工具而言，保單借款利率最低，信用卡利率最高，尤其參加貸款專案，可以省更多，建議在申借前最好再比一比。

手中資金捉襟見肘時，許多人會先想到信貸、現金卡、信用卡等銀行融資工具，不過卻可能忘了，手中的保單除了可以提供保障，也是一項靈活的借款工具。

在眾多融資工具中，保單借款借款額度是以保單價值準備金而定，最高可貸9成，至於信用卡則是以信用額度為限，至於向銀行申請的信用貸款，則會依職業別、收入或行為制定上限，有房子的人還可申請理財型房貸，最高為房屋總價的8成。

在利率方面，一般保單借款利率約2.5%至6.9%，以及理財型房貸的2.75%至4%較低，信用貸款則為3%至17%次之，利率最高的要屬信用卡，依發卡機構而定，利率在6%至20%。

而其他用費方面，除了信用貸款需支付3-5% 的開辦費，以及理財型房貸要帳戶管理費3000-8000元外，其他融資方式均不必支付。還款方式則以保單借款及房貸較方便，並沒有設定最低還款金額，不過，保單借款需留意，雖燌還款彈性，但利息遲繳會計入本金複利，若借款本息超過保單價值準備金，保單會停效，同時在借款期間，萬一發生事故，理賠金會先扣除借款金額後再給付。

以富邦人壽「保單借款三五O專案」為例，依申貸額度及天數不同，分別給予3.5%、3%及2.5%的優惠利率，最長可使180天，若李先生3月底前參加專案借款100萬元、且連續使用90天以上，即可享有2.5%的超優惠利率，半年利息只要12,329元，相較於一般保單借款利率為6.25%，利息30,821元，足足可省下6成的利息費用。
NOWnews   OWnews2011/01/24

年關手頭緊 銀行搶商機

農曆年前是國人資金需求旺季，銀行最近也紛紛祭出超低信貸、理財型房貸，想搶年節商機，銀行主管指出，部分信貸利率已下殺至1.68％起，但限菁英人士才能申辦。

至於一般民眾的利率，銀行主管指出，至少4％起跳；而理財型房貸利率乍看較高，實際上平均利率約3％，且動用多少才收多久利息，沒有提前還款問題，有資金周轉需求不妨善用不動產套現。

隨著農曆年節即將到來，採買年貨與新年用品資金需求量變大，看準短期資金潮，銀行紛紛祭出誘人的貸款方案，其中又以信貸搶最兇，如安泰銀祭出利率最低下殺1.68％起，而華銀則推出1.92％起的方案。

安泰銀1.68％優惠只有前3期，第4期從6.68％起跳，總費用百分率6.87％；華銀年利率則是1.92％起，總費率只有2.35％。

也就是說，從總費率來看，華銀較誘人，但需為公教或醫師等專業人士才能享受超低利率，一般企業員工至少7.09％起跳。

銀行業者表示，基於風險考量，要享超低信貸，通常不是菁英，就是公教等專業人士，一般小老百姓至少都要7-13％起，利率負擔頗重，為了減輕民眾利息付擔，在央行打房房貸無法以低利搶客，將腦經動到理財型房貸，祭出優惠利率吸金。

其中下半年才加入房貸市場的萬泰銀指出，為讓客戶保有資金調整彈性，理財宅即貸一口氣祭出「周轉型」、「綜合型」、「回復型」3種房貸理財方案。

銀行主管指出，民眾可依本身需求做長期理財規劃，為自己建立一個備用額度，臨時有資金需求時，可憑提款卡、存摺或透過網路銀行轉帳動用備用額度內資金，且在核貸額度內不動用不計息；一旦動用利率平均約2.75％，可視客戶信用條件狀況提供利率優惠。

台北富邦與台銀的理財型房貸利率分別為2.79％和2.871％起，至於中信銀的利率從3.35-4.85％不等，但相較一般信貸利率動輒7-13％，理財型房貸利率還是較優惠。

銀行業者提醒民眾，若有短期資金需求，不妨善用不動產，不僅可活化資產，又可降低利息負擔。 工商時報 記者高佳菁／台北報導