新住宅綜合險 保障多更多
因應颱風、天災風險，妥善規劃財產保險是有效的保障之道，但大多數民眾不是被動投保，就是選擇保費相對較低的傳統陽春型基本險，產險業者強調，目前已有家庭綜合險、居家綜合險、住宅綜合險等新選擇，保費增加有限，保障卻遠較傳統財產保險周延。
國泰產險表示，國內投保住宅火險目前已規定需強制投保地震基本險，但這樣的基本保障遠低於屋主對房屋所付出的金額，更難以因應強悍天災造成的損失，例如目前已進入颱風季節，風災損失並不包含在住宅火險的保障範圍，需再附加投保颱風險；再就台灣位處地震頻仍帶，為了提供較充足的保障，加保擴大地震險附加條款，昂貴保費往往讓一般民眾卻步。
傳統住宅險 理賠門檻高
美亞產險總經理蔡漢凌指出，除保費考量，傳統基本住宅保險在理賠時還常遇到許多問題，首先是理賠門檻高，往往必須達到房屋全損或推定全損（即修復費用大於重置成本的50%）才會啟動理賠；其次是輕微損失大多不在承保範圍；
再者是保額偏低，例如房屋全損或推定全損僅提供建物本體120萬元理賠，完全不足重建所需；還有承保範圍小，只提供建物保障，室內的裝潢、家電、家具等動產損失均不理賠；另外，其他的家中人員體傷死亡、依法應負對第三人賠償的責任等，也多未在理賠範圍內。
蔡漢凌說明，新的住宅綜合險基本上綜合傳統住宅火險及颱風、擴大地震險等的優點，甚至比傳統保單附加投保方式，依選擇內容不同可節省二分之一至五分之一不等的保費，但理賠額度範圍卻更周延，並且採實損實賠的理賠基礎，及提供不限體傷、死亡、財損的單項限額第三人責任險；
以傳統住宅火險不足額投保時，即投保金額低於重置成本的60%，當損失發生時，將採比例賠償計算理賠金額，即房屋重置成本如為500萬元，但僅投保200萬元，由於足額投保需高於300萬元，傳統保單理賠金額上限將為133.3萬元，但實損實賠上限則同於投保的200萬元。
傳統住宅火險的理賠還區分體傷、死亡、財損都有不同上限，新住宅綜合險為不分體傷、死亡、財損單項限額，例如當火災波及鄰居且不幸一人身故，鄰居家具及裝潢也遭燒毀，傳統住火保單僅賠償鄰居50萬元死亡賠償金、最高50萬元財物損失，新住宅綜合險將賠償鄰居死亡與財物損失合計最高500萬元。
保費方面，以住宅火險保額500萬元為例，新住宅綜合險的保費約5800元，較傳統住宅火險的保費2700多元高了3000多元，但保障增加了部分毀損、全損超過120萬元部分、動產毀損等理賠；重點在於，如果傳統住宅火險要達到相同保障，附加投保後的保費，台北市平均約需1萬3000元左右，如果是花蓮、台東、宜蘭等地區，保費更可能高達3萬4000元以上。
產險公司強調，住宅綜合險較周延的承保事故包括火災、颱風／洪水、水漬、爆炸、地震全損、地震部分毀損、地震全損大於120萬元的部分、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻、動產、第三人責任險、住宅鑰匙門鎖、自動消防裝置滲漏、竊盜、其他非天然災變意外事故等損失理賠。記者呂清郎／專題報導
天災頻傳 財產保險套餐保障足
全球天候異常造成巨災頻傳，加上台灣已進入每年颱風侵襲的季節，尤其近兩年來的颱風造成諸多地區民眾的財產重大損失，產險業者建議，規劃完善的財產保障，提供萬一受災的實質補償，應是最佳的解決方案，被動等待政府有限的救助，往往難以彌補一生努力建立的家園。
住宅火險 投保率低
美亞產險總經理蔡漢凌表示，絕大多數民眾一生最大的資產就是房子，如果沒有完整的保障規劃，當不幸遭遇重大天災損失，畢生心血恐難逃一夕化為烏有的悲傷結局。
但根據統計，以台灣816萬戶住宅為基礎，住宅火險的投保率卻只有28%，並且投保住宅中，保額不足更是常態，凸顯國人對財產風險的補償保障意識很薄弱，有必要全面檢視並評估做好足夠的保險以防不測。
國泰產險指出，國人對居家風險保障意識普遍不足，雖然住宅火險的投保率近3成，但其中主動投保的民眾卻不到1成，絕大多數都是因應房貸需要而投保，一旦房貸繳清通常就不再續保，就算基於銀行的房貸要求而投保住宅火險，內容大多也只是最基本的建築物保障。
根據實務經驗發現，當發生火災時，恐怕只能得到50萬元的理賠，損失更慘重的家中動產、裝潢、家具、家電等均無法獲得理賠；至於在颱風季節裡受到風災水患損失，更無法獲得任何理賠，需再加保颱風險才可獲得相關保障。
富邦產險資深協理陳維格指出，由於一般民眾對財產保險意識不足，想要規劃較周延的保障，逐一評估各種主險與附險後，往往還是難以做出適當選擇。
組合型險 內容多多
因此，產險業者即推出不同名稱的家庭綜合險、居家綜合險、住宅綜合險等組合型的財產保障計畫，提供民眾套餐式的便利投保選項，保障內容大多包含了火災、地震、颱風洪水等造成不動產、動產財物損失，甚至連財物遭竊、日常生活責任、災害費用補償等保障。
以年保費5300元為例，即平均1天不到15元，將可獲得因颱風洪水造成的家庭財物損失最高50萬元理賠、因火災造成財物損失最高110萬元理賠、最高10萬元家庭財物被竊損失理賠、最高5000元的門窗、門鎖遭破壞更換費用補償等，並且因災後房屋毀損無法居住時，包括居家清潔、搬遷、租屋仲介、金融／信用卡／證件重置等的不便補助金，每日定額3000元，每一事故最高30日，最高為15萬元災害費用補償；
另外，並包含配偶、子女、同居親屬的家庭日常生活責任事故理賠，例如逛街不慎損壞店家物品、騎乘自行車不慎撞傷第三人、寵物咬傷鄰居、花盆掉落砸傷路人等應負賠償責任，最高為420萬元。記者呂清郎／專題報導
新住宅綜合險 照坪算保費
產險業者新開發出住宅綜合保險，按房屋坪數大小及實際理賠經驗計算火險保費，不管是單身貴族住的套房、頂客族的小公寓或三代同堂大房屋，火險保費加計地震險保費，都比傳統保單便宜一半。
美亞產險總經理蔡漢凌說，一般人多半都因辦理銀行房貸，才投保火險附加地震險，但這種投保方式最大的問題是，屋主經常是「不足額投保」。即保障金額低於房屋重置成本的60%，而不足額投保，就會造成不足額理賠。
例如王先生的房子，若因火災全毀要重建，「重置成本」是500萬元，「足額投保」即要保到500萬元的60%，即300萬元（500萬×30%），但王先生投保200萬元，就屬「不足額投保」，發生火災，傳統火險保單最多只賠133萬元。
美亞產險推出「新住宅綜合保險」，同樣是火險加地震險保障，但保費是按房屋實際坪數計算，比傳統住宅險便宜，並且按保險金額「實損實賠」，王先生投保新住宅綜合險，投保200萬元、理賠上限就是200萬元。
蔡漢凌說，按實際坪數來計算火險保費，另一個好處就是可以「因屋」而異，即小房子坪數少、就少保一點、少繳一點(保費)，房子坪數大、人數多，保額則可擴大。
目前因為銀行多不願意提供套房貸款，單身族住的套房，投保火險比率相當低。但蔡漢凌說，若購買新式住宅綜合險，15坪的小套房，一年保費不到2500元，除了火險保障外，還包括地震基本險及擴大地震保障，一個人住，買保險，也很划算。
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