山崩險看得到 未必保得到
家住山坡地的居民注意啦！隨著山崩、土石滑落天然災害頻傳，若要房屋發生意外能獲得理賠，一般地震險是不理賠，除非加保地層下陷、滑動或山崩保險。
不過，產險業者表示，山坡地住宅風險高，一般保險公司承保意願低，即便
保險公司同意承保，保費也相當貴，如100萬保費至少要1萬元，就因保險公司承保意願低，該保單原則上，「看的到、保不到」。
北二高走山、七堵麗景社區落石崩塌事件發生後，民眾對山坡住宅疑慮大增，面對天然災害發生頻率越來越高，民眾在居家住宅投保上應該注意那些事項，才能在意外發生時，獲得基本的保障。
富邦產個人保險商品資深協理陳維格表示，山坡地的房屋最常曝露在坍塌、土石流風險，但大部分民眾投保的住宅火險並不承保坍塌、土石流所致之損失，雖然地震基本保險有保障房屋，但發生的原因需是地震引起的山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口所致之損失。
華南產險進一步指出，即便地層下陷、滑動或山崩是因地震所引起，屬於地震基本保險的承保範圍，
但依照條款規定，當事故發生後，保險標的物受到地震之毀損，需經合格評估人員評定或經建築師公會或結構、土木、大地等技師公會鑑定不堪居住必須拆除重建、或非經修建不能居住且修復費用為重置成本50％以上時，才能申請理賠，且最高賠償金額僅120萬元。
就因非地震引起的地層下陷、滑動或山崩，並導致房子半倒或全倒，地震險是不理賠，因此，國泰產與明台產險業者建議，民眾若是居住在山坡地最好額外加保地層下陷、滑動或山崩保險，才能在房屋非因地震引起的山崩、滑動、地質鬆動、土石流等災害所導致毀損或滅失，獲得完整的保障。
不過，民眾要加保地層下陷、滑動或山崩保險，也非易事，產險業者表示，一般而言，保險公司在承保時會衡量被保險標的物的所在之地區、房屋的建築結構、房屋坐落的周圍地形、地質及坡度等因素，考量其所承擔風險高低而決定應收取的保險費。
依目前市場費率來看，約千分之3-8，且要加保地層下陷、滑動或山崩保險，需先投保颱風洪水險，而北部該險種的費率約千分之1.8，以此推算，投保100萬保費，1年的保費大約要1萬元。
不僅保費貴，即便民眾願付高額保費，若房屋位於山坡地或鄰近斷層帶高風險地區，保險公司還是會拒保。
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地震險拚加值 不怕地牛來亂
一般民眾投保皆以住宅火險為優先考量，雖住火險可自動涵蓋地震險，但地震險保額上限只有120萬且至少要半倒才能獲理賠，因此，產險業者建議，民眾至少要加保超額地震險與擴大地震險，才能彌補強制險未理賠的損失與金額不足部分，提供動產及不動產的加值保障。
富邦產表示，政策住宅地震險年保費現為1,350元，但只有在房屋因地震全倒、半倒或補強費用逾重建費用的50％以上，才能申請理賠，且最高理賠金額以120萬元為限，加上18萬元的臨時住宿費，最高保障不過138萬元。
就因地震險的理賠條件嚴苛且理賠額度也不高，因此，明台產險建議，民眾在投保住火險時，需考量其房屋坪數、房屋所在地址、建築總樓層、建築年份、建築結構等資料以評估其遭受地震損失時可能的重置成本後，向保險公司購買足夠之保險額度，避免不足額保險無法獲得充足保障之情形。
至於民眾要怎麼保，才能較省錢且獲得基本足額保障呢？業者指出，民眾可以透過加保超額地震險保超額地震險與擴大地震險，才能彌補強制險未理賠的損失與金額不足部分，提供動產及不動產的加值保障。
除了投保地震險與住宅火險時需注意足額投保問題外，國泰產險另提醒民眾，若房屋有頂樓加蓋或防火巷加建處所，由於這些標的不在房屋所有權狀範圍內，常發生理賠爭議，建議民眾如有增建加蓋區域，可用加保附加建築，確保建築可獲得理賠。
另建築物使用性質變更，如住宅改為辦公室、早餐店等商業用途，就不在住火險保單承保範圍內，若變更性質一定要通知保險公司，避免保險事故發生無法獲賠。
在地震險與住宅火險已投保足額後，在經濟許可範圍內，業者建議民眾可透過附加傷害保險提高家庭成員的人身保障，另外亦可選擇附加竊盜保險、家庭成員意外責任保險、颱風洪水保險和各種天災所致之災害費用補償保險，對於家庭所可能產生風險有一全方位的保障。
工商時報 【記者高佳菁／台北報導】
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