從兔年邁向龍年，對於不少要生龍寶寶的準爸媽，保險業者建議，應提前做好保障，以「婦嬰險」為準媽媽們及即將出生的新生兒建立防護網。
目前壽險業者推出婦嬰險保障的業者，包括國泰人壽、南山人壽、中國人壽、三商美邦人壽等。主要分為2種保單類型，一是「婦女終身保險」；另一是「婦嬰險」。
附約型有彈性且實惠
保險公司主管說，婦女終身保險的投保年齡從0歲就可投保；婦嬰險則以「適婚且已懷孕」女性為對象。中國人壽行銷企劃部主管陳文彬說，婦嬰險兼具婦女險與嬰兒險2種功能，除保障母體懷孕、生產過程風險，還多了嬰兒先天性重大殘缺保障。
國泰人壽營業企劃部經理張經理表示，國壽新俏媽咪養老保險附加新乖寶貝健康保險，鎖定「15~40歲已懷孕且未滿30周的孕婦」，保險期間7年、繳費期間3年，保障範圍包含準媽媽妊娠期間併發症的保障及40項新生兒先天重大殘缺等。
對於投保規劃，陳文彬說，首先是若有預算考量，可考慮購買「附約型」保單，因為附約通常比主約便宜，也能以新附加在既有的主約保單，具彈性且實惠。
留意前胎剖腹產爭議
其次，應注意保單對嬰兒先天性重大殘缺的保障是當胎或每胎，有打算生2個恰恰好的父母，要考慮「一張保單保多胎」保單，免得第2次懷孕，就得重新再保1張。第3是否具備其他附加價值，如有業者針對意外傷害造成臉部整形或皮膚移植也有保障。
保誠人壽行銷長王金玫表示，孕婦關心的剖腹產有無理賠？則必須是醫師認定的「必要性剖腹」才可理賠。
若產婦第1胎是剖腹生產，於第2胎醫生通常會以「前胎剖腹產」為由，建議剖腹，但許多保險公司並沒有將「前胎剖腹產」納入理賠項目，因此常有申請理賠遭拒。投保前須詢問、了解保險契約，才能申請到醫療理賠金。 蘋果日報【黃國棟╱台北報導】
龍年婦嬰險大戰 即將開打
僑光科技大學金融與風險管理學系助理教授余永讚指出，婦嬰險是婦女險加上嬰兒險的組合，也有保險公司會將兩者拆開來銷售。婦女險主要保障女性罹患特殊疾病，如乳癌、紅斑性狼瘡、妊娠特定併發症等；嬰兒險則是針對嬰兒出生後確定罹患先天重大殘疾時提供保障，部分商品還提供孕婦關懷金，在孕婦流產、死胎時可安心坐小月子。
懷孕、生產風險多 醫療險必備
孕育新生命不是一件容易的事，新光吳火獅紀念醫院婦產科主治醫師張建玫指出，孕程中母親除必須承受懷孕帶來的不方便與身體不適，也可能因妊娠引發妊娠高血壓、妊娠糖尿病等特殊疾病，生產時必須承受產後大出血、羊水栓塞等風險，嚴重者可能喪失性命。
張建玫並指出，近年來超過三十四歲的高齡產婦越來越多，相較於一般育齡婦女，高齡產婦不但生育風險提高不少，也比較容易早產、難產；例如知名作家吳淡如四十四歲高齡懷孕、併有妊娠高血壓，生產時肚裡的雙胞胎一早產、一胎死腹中；歌手彭佳慧三十八歲受孕，因子癲前症子宮無法收縮、大量出血，在鬼門關前走一回等都是。
不過，張建玫表示，妊娠糖尿病、妊娠高血壓、子癲前症、胎盤老化、子宮老化等妊娠併發症比較容易透過產檢發現，反而是肝功能指數GOT、GPT等檢查不在產檢的常見項目中，因此容易被忽略。
張建玫指出，孕婦的肝功能指數會比一般女性高出一些，未做好健康管理甚至有失控的可能，若孕婦有急性脂肪肝、急性肝炎、急性肝衰竭等「爆肝」現象，除了自身性命受威脅，母體無法代謝的毒素也會透過胎盤、臍帶輸送給胎兒，影響胎兒健康。
至於婚後孕前檢查是否能避免上述風險？張建玫以台北市政府提供的孕前八項檢查補助為例指出，這八項檢查能驗出的懷孕風險只是冰山一角，其餘恐怕得等懷孕後才能發現。
余家和指出，以市面上的醫療險來說，給付項目已經涵蓋了多數懷孕相關疾病，女性朋友應以醫療險為主，有餘力再投保婦女險。不過，她提醒，醫療險與婦女險都是當胎不承保，也就是投保時若已懷孕，當次生產的醫療費用會被保險公司批註除外或延後承保，造成準媽媽的保障缺口，因此有生育打算的女性應事先做好保障規劃。
此外，余永讚提醒，部分名為婦女險的保單其實是單純的壽險，只依據女性生涯規劃在各階段給付保險金，而非針對女性特定疾病給付，若想加強婦女疾病的醫療保障，在投保時可得睜大眼睛。
保好險 給龍寶寶做醫療後盾
新生兒投保醫療險的條件嚴格，體重不足、黃疸等都有可能遭到保險公司延後承保。國泰人壽指出，剛出生的嬰兒抵抗力較差，常會因為感冒、腸胃炎、呼吸道疾病等原因住院，此時婦嬰險給付的住院醫療保險金可減輕父母的負擔，提供立即保障，避免嬰兒出現保障空窗期。
另外，剛出生的嬰兒若確診為先天性重大疾病，將無法投保醫療險，後續龐大的醫療費用並非一般家庭所能負擔。確診先天性重大殘疾後給予一筆保險金或依特定疾病給予住院醫療給付的婦嬰險，則可彌補這個保障缺口。
與婦女險要在懷孕前投保相反，余家和指出，婦嬰險反而是等到確定懷孕之後才能購買，且必須在懷孕二十週前投保，二十週以上投保則須檢附媽媽手冊，確認懷孕過程正常，超過二十八週或三十週，也就是懷孕第七個月左右時，早產風險高，因此保險公司多半不承保。
國泰人壽也表示，準媽媽於懷孕期間所做的產檢、超音波檢查，可以大致檢驗出是否罹患妊娠併發症與嬰兒先天性重大殘缺，若投保前透過產檢得知有妊娠高血壓或胎兒染色體異常等，保險公司多會婉拒承保嬰婦險，提醒準媽媽能越早投保越好。
來不及投保婦嬰險的父母也別擔心，余永讚指出，除非是一出生就發現的先天性重大疾病，否則只要投保前無就醫記錄，一般醫療險還是會給付先天性疾病所產生的醫療費用，只有外觀可見的先天性畸形是除外項目，建議父母及早為新生兒規劃醫療險。
現代保險金融理財
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