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受到卡債風暴影響，各大銀行消費性金融業務紛紛緊縮，於是紛紛將放款業務轉向房屋貸款業務。而之所以會有卡債風暴的問題，造成的主要原因除了與銀行為拓展業務，導致申貸對象的審核標準過於浮濫外，消費者的金錢觀念與財務規劃也都是導致積欠卡債的主要原因。
然而相對的，只要有借貸行為，就必然會有還不出來的風險。雖然以房屋貸款而言，通常都是以購買的房屋為貸款的設定抵押擔保品，多少可以降低借貸銀行的風險；然而對承貸人而言，這卻是付不出貸款時的下下策。
現今有許多建案，為了吸引消費者購買，將購買門檻降得很低；數百萬的房子，自備款可能只要三、四十萬，再加上動聽的行銷話術，許多消費者就很容易因此迷失，衝動的購買下來，卻沒有計算清楚自己的經濟能力，是否足以負擔日後每月均需繳納的本金與利息。
無法正常繳款 應主動協商
人難免碰上資金周轉不靈的時候，但如果真的無法正常繳納房貸本息，該怎麼辦呢？通常當消費者向銀行提出貸款申請後，銀行都會透過「金融聯合徵信中心」，查詢申貸人的個人信用紀錄。當然，各項信用紀錄包括與銀行往來紀錄、信用卡繳款紀錄等，金融聯合徵信中心都查得到相關資訊。
換句話說，如果您的房貸本息無法按月繳交，這些個人信用不良的紀錄，自然也會被記載於金融聯合徵信中心，貸款人切勿抱持不還錢心態，否則不良紀錄將跟隨您一輩子。
如果在資金調度上有困難，或者因收入遽減而無法正常清償貸款本息，處理方法其實與前陣子卡債協商模式相當類似，應嘗試與放款銀行溝通，提出自己可負擔的確切還款方式，不論是延長貸款期限，好壓低每月應繳交的額度、要求降低利息、先只繳利息再繳本金，或者其他辦法，總之就是拿出誠意與銀行協商，且最好能向放款銀行要求重新訂正還款協議書，以為日後還款時的憑證。如此一來，絕對比避不見面要好。
如果不理會銀行的催繳通知，持續欠款超過逾期繳款期限，則設定抵押的物件可能會遭到拍賣處理。但是，並不是把抵押物件拍賣就可以解決債務問題，因為抵押房屋未必能在短時間內順利拍賣出去，且在未拍賣出去前，利息仍會持續累積。
另一個觀念則是：設定抵押借款之房屋，不是進入拍賣程序就沒事了。因為如果房屋拍賣後，扣除各項拍賣費用後，如仍不足以抵扣積欠款項，則銀行依然會定期清查承貸戶的財務情況，甚至是不斷催討債務，直到清償所有款項為止。
治標不如治本，避免繳不出房貸的根本解決之道，就是在購屋前仔細評估自己的經濟能力，量力而為購買可負擔得起的房屋；妥善規劃每月收入與支出，最好能預留至少三個月份的繳納金，以備轉換工作或有其他意外時，不至於繳不出貸款。
最後要提醒購屋人的是，只要有過還不出房貸(卡債、支票跳票亦然)的紀錄，即便日後全數清償，金融聯合徵信中心依然會紀錄過去的債務情況，對於未來的借貸與信用交易，都會有很大的影響，購屋人不可不慎！
住展房屋網
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