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商用不動產房貸挑選三大事項，一：房貸加碼的幅度及房貸指數採用的方式；二：貸款成數；三：有閒置資金則可選抵利型或理財型的房貸，可隨時降低房貸本金，減輕利息負擔。

目前市場上，一般房貸與商用不動產的房貸，各銀行的房貸指數通常都是採用國內前幾大行庫1年期定儲固定利率或機動利率做為I值，不過，渣打的商辦不動產的房貸指標，則是採用利率3個月期TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率）。

銀行業者表示，T值與I值最大的差異是，T值的變動是非常大且快，也就是說，未來央行一旦開始升息，那麼T值會馬上反應且幅度會跟升息的幅度差距不大，不像I值在變動時，銀行會考慮手頭上的資金多寡，再適度慢慢的反應。

銀行主管進一步指出，T值除在升息反應快外，其實只要央行貨幣政策一有變化，T值也會跟著反應，如央行覺得市場資金過多並進行回收時，那麼T值也會跟著調升。

因此，主管建議，由於目前國內的利率已在低點，在明年央行應該會開始升息下，若手頭沒有很多閒置資金，無法在3~5年內還清房貸者，最好不要選擇以T值做為房貸指標。

主管說，商辦房貸除看房貸指數採用的方式外，對於加碼幅度也要一併考量，不要只看前一段利率，至少要看前三年的平均利率，從中選擇利率最低者。

第二事項則是貸款的成數，一般而言，銀行在商辦房貸成數給的不是很高，如中信銀頂多給6~7成、台企銀則以商辦區段做區分，將全省分成4個區域，最差的區域如宜蘭、花蓮最高可貸成數是6成5，而最優地段如台北地區則可貸到8成5、台銀只是台北、新竹、台中、台南與高雄縣市等五大都會區，最高可貸8成，其他區域則頂多7成；至於渣打一般可段6成5~7成，若搭配房貸壽險則可貸到7成5。

第三事項就是常有閒置資金則可選抵利型或理財型的房貸。業者說，若貸款的方案是抵利型或理財型，那麼只要有多餘的資金就可以馬上降低利息，而這是對生意人而言是相當有利，畢竟生意人資金進出總是較頗繁，只要有閒置錢就存入馬上減輕利息，若需要錢又可以馬上拿出來動用，資金進出相當自由。

【工商時報／高佳菁／台北報導】